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汇丰晋信“养老36计”专栏
为投资者谋划人生养老大事
存好了每年1.2万元的个人账户养老金后，要怎么买产品呢？
01
如何做好个人养老金的投资安排？
对于个人养老金账户特征的考虑
01
额度有上限
目前每年1.2万元的免税额度。如需准备的养老金较多，可额外安排普通账户来投资。
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较长“锁定期”
一般到退休才能取出，所以可以优先安排个人账户养老金投入较高风险，或较长锁定期的产品。
优先安排投资于较高风险产品：例如，目标日期距离当前较远的目标日期型基金，积极型目标风险基金。
优先安排投资于较长锁定期产品：例如，需要60、65岁才能取出的商业养老保险。
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可选产品包括4类
目前可投产品包括银行存款、理财产品、商业养老保险、养老基金，产品范围较全。
不过，由于目前养老基金全部为FOF基金。如果想要投资于相对更高风险的基金，例如ETF链接、指数、行业主题股票型基金，还是需要在普通账户另行投资。
综合考虑这些特征后，就可以着手规划了。
第1步：规划整体养老资金金额
先来规划，包括个人账户养老金在内，自己所需的所有养老资金有多少。
再来规划，在个人账户养老金、额外准备的普通账户（如有）之间的资金分配。
例如预估个人养老金账户最终可以取出a万元左右，而自己也只需要a万左右的养老金，那么在个人养老金账户资金之外，不需要额外准备。
这样，就只有个人账户养老金一个账户了。
若预计自己可能需要预备2a万元左右的养老金，那么需再额外准备a万元左右的资金。
这样，就有个人账户养老金、普通账户两个账户。
第2步：规划账户中所投资的产品类别
账户分配好了，我们再根据自己的风险偏好，选择所投资的产品。
并且根据账户的特征，决定购买产品的资金分配。
低风险偏好投资者，基本不愿意承担回撤
不论是个人养老金账户中的资金，还是普通账户中的资金（如有），均建议投入低风险的产品。
其中，如有需锁定的产品，优先安排使用个人养老金账户中的资金投入。
例如，如果决定每月积攒1000元，可以均存入个人养老金资金账户。
可以其中500元购买需锁定的商业养老保险，另500元投资于理财产品或存款。
如果是风险偏好极低的投资者，也可以都存为5年期定期存款，并在到期后续存。
又例如，如果决定每月积攒2000元，可以将其中1000元存入个人养老金资金账户，另外1000元放在普通账户中。
存入个人养老金账户的资金，可以优先购买需锁定的商业养老保险。
普通账户的资金，可以优先投资于不需锁定的理财产品或存款等。
有一定的风险承受能力，比如可以承担10%左右的回撤
整体资金可以采取一部分相对高风险投资+一部分相对低风险投资的方式进行分配。这样，也便于通过调整投资比例，随时调整组合的整体风险。
可以将个人养老金账户的资金，优先投入较高风险产品。在一般来说不能够取出的情况下，正好也可以进行长期投资。
自行预备的普通账户的资金，优先投入低风险、不需要锁定的产品，以获得流动性便利。
例如，如果决定每月积攒1000元，可以均存入个人养老金资金账户。
可以其中500元以定投的方式购买目标日期型养老基金，另500元投资于理财产品或存款。也可以根据自身风险承受能力水平，调整资金分配于不同风险水平产品的比重。不一而足。
又例如，如果决定每月积攒2000元，可以将其中1000元存入个人养老金资金账户，另外1000元放在普通账户中。
个人养老金账户中的资金，可以以定投的方式购买积极型目标风险基金。普通账户中的资金，可以投资于理财产品或存款。
可以承受较高风险的投资者，比如愿意承担约10%乃至更高的回撤
这部分投资者，依旧可以采取一部分相对高风险投资+一部分相对低风险投资的方式进行分配。
不过，由于个人账户养老金暂时不能投资于ETF链接、指数、行业主题股票型基金等，如需投资这些产品，需要在普通账户中投资。
可以将个人账户养老金的资金，优先投入中高风险产品。
自行预备的普通账户中的资金，则一部分投资于较低风险的产品，一部分可以考虑投资于，不在养老金账户可投资标的中，但比较看好的高风险产品。
例如，如果决定每月积攒1000元，均存入个人养老金资金账户，可以将700元以定投的方式购买积极目标风险型养老基金，300元存入银行理财产品或存款。
又例如，如果决定每月积攒2000元，可以将其中1000元存入个人养老金资金账户，另外1000元放在普通账户中。
存入个人养老金资金账户的资金，可以用来购买目标日期型养老基金。
在普通账户中的资金，可以一部分投资于理财产品或存款，一部分投资于自己看好的主题型基金（例如医药主题基金、新能源主题基金等）。
第3步：挑选具体产品
此时，就可以仔细阅读产品说明书，来具体挑选合适于自己需求的产品了。一般通过开立个人养老金账户的银行app就可以查询。
如果想更全面了解较为齐全的产品名录，还可以参考下面的渠道。
存款：见银行app即可。
养老保险：个人养老金保险产品在售名单
by中国银行保险信息技术管理有限公司*
http://210.12.199.74/zgbxgw/gsyw/381744/398501/index.html
2013年7月，经国务院批准，中国银行保险信息技术管理有限公司（简称中国银保信）正式注册成立，注册资本20亿元，总部设在北京，由国家金融监督管理总局直接管理。中国银保信主要负责建设和运营全国统一的银行业、保险业信息共享系统，提供交易支持、数据治理、风险管理、科技支撑和登记、验证、精算、咨询等服务。资料来源：http://210.12.199.74/zgbxgw/gybx/bxjj/index.html
理财产品：理财产品查询（菜单中选择“产品状态不限”、“个人养老金理财产品”）
by 中国理财网*
https://www.chinawealth.com.cn/zzlc/jsp/lccp.jsp
银行业理财登记托管中心有限公司（简称“理财中心”）是经财政部、银保监会（原银监会）批准，由中央国债登记结算有限责任公司（简称“中央结算公司”）于2016年全资发起设立的中立性理财市场服务机构，是我国银行业理财市场的重要基础设施。根据原银监会设立批复，理财中心的业务范围为：理财登记托管结算业务；理财业务的风险监测与分析；理财大数据库建设、信息和技术服务、市场研究；理财直接融资工具和银行理财管理计划业务的综合服务；理财信息披露、培训宣传、咨询评价和投资者教育等服务；银监会同意的其他业务。资料来源：https://www.chinawealth.com.cn/zzlc/c58823/zxjs/zxgk/list.shtml
养老基金：个人养老金基金名录（截至2023年9月28日）。
Ps 这个页面并非自动更新的，我们可以到上级页面“相关名录“中查看最新名录发布。
by 中国证券监督管理委员会*
http://www.csrc.gov.cn/csrc/c101900/c6551799/content.shtml
中国证券监督管理委员会（简称“中国证监会”）是国务院直属机构。资料来源：http://www.csrc.gov.cn/csrc/jggk/index.shtml
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